10.5.4. «Автомобильное страхование» – самое обсуждаемое страхование в России

Если в семье есть автомобиль, то, скорее всего, есть и связанная с ним страховка. А может быть даже и не одна.

Во-первых, должен быть полис ОСАГО. ОСАГО – это аббревиатура – обязательное страхование автогражданской ответственности. В данном случае страховая компания берет на себя возмещение ущерба, который застрахованный – то есть владелец транспортного средства, нанес здоровью, жизни или имуществу (машине) третьих лиц. Эксплуатация транспорта на территории РФ без полисов ОСАГО запрещена. В случае отсутствия полиса ОСАГО могут применяться санкции: единовременный штраф; невыдача талона технического осмотра; запрет на регистрацию транспортных средств и других операций с незастрахованным автомобилем.

Страховые суммы по полису ОСАГО различны для покрытия ущерба жизни и здоровья людей и ущерба транспортному средству и установлены законом следующим образом:

  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего, – не более 400 тыс. руб.
  • возмещение вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, – в пределах 500 тыс. руб.

Во-вторых, вместе с полисом ОСАГО водители иногда приобретают дополнительную страховку, расширяющую защиту, предусмотренную страховкой обязательной. Такие полисы называются ДСАГО – полисы добровольного страхования автогражданской ответственности. Идея состоит в том, чтобы увеличить страховую сумму, которая установлена законом по полисам ОСАГО, так как зачастую ущерб, причиненной дорогому автомобилю, которых совсем немало в крупных городах, может быть значительно больше.

В-третьих, часто, при покупке автомобиля в кредит практически всегда, приобретают полис страхования от ущерба собственному автомобилю. Такой полис называется КАСКО и выплата по нему будет произведена вам страховой компанией вне зависимости от того, кто является виновником аварии, в которой пострадал ваш автомобиль.

Страхование автомобилей КАСКО

Если управляемый вами автомобиль попал в аварию, то следует придерживаться строго определенного алгоритма действий, главное в котором – сообщить о случившимся дорожной полиции (ГИБДД1) и своей страховой компании. Схематично этот алгоритм представлен на рисунке.

Действия водителя при дорожно-транспортном происшествии Источник: www.gibdd.ru

Как видно из схемы, в ряде случаев, когда пострадали только автомобили, но не люди, размер ущерба небольшой, а обстоятельства ДТП (кто виноват) не вызывают разногласий, можно оформить документы для передачи в страховые компании без участия ГИБДД с помощью так называемого «бланка европротокола».

Что такое «европротокол»

Полис ОСАГО – это норма во всех цивилизованных странах. Стоимость этого страхового продукта зависит от многих факторов и существенно меняется год от года в зависимости от вашего страхового поведения. Так, основные параметры, влияющие на стоимость этого полиса – мощность двигателя автомобиля, ваш возраст и водительский стаж, количество водителей, каждый со своим послужным страховым списком, допущенных к управлению транспортным средством. Если вы недавно получили права, значит, вы несете больший риск и будьте готовы заплатить больше. Однако с каждым годом с учетом безаварийной езды, ваш полис ОСАГО будет относительно дешеветь.

Страховая компания обязана использовать сведения об аварийности в предыдущих периодах страхования для данного водителя при расчете стоимости на следующий период (это называется применение коэффициента «бонус-малус» (КБМ)).

ОСАГО в последние годы одна из самых обсуждаемых в России финансовых услуг. Основные новации связаны с возможностью приобретения полисов через интернет и так называемой «ремонтной реформой».

Споры вокруг е-ОСАГО

Ремонтная реформа ОСАГО

Что дает «зеленая карта»

Страховые компании часто говорят, что продажа обязательных страховок им невыгодна, так как тарифы по ОСАГО занижены, а на получение выплат по страховке часто претендуют мошенники (так называемые «автоюристы»), которые через суд добиваются компенсаций, значительно превышающих реальный ущерб. Данные статистики показывают, что эти жалобы справедливы только отчасти: собранные со страхователей премии действительно в очень значительной части идут на выплаты пострадавшим (в гораздо большей доле, чем по другим видам страхования), а вот размер выплат по судебным решениям относительно невелик.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в 2017 году*
Собрано страховых премий, млрд руб. 222
Заключено новых договоров, млн шт. 38
За год заявлено страховых случаев, млн шт. 2,8
Сумма страховых выплат за год, млрд руб. 176
Доля отказов в выплате по урегулированным страховым случаям, % 2,6
Выплачено по решению суда, % в общей сумме выплат 6,2
Соотношение сумм собранных страховых выплат и страховых премий, % 79
Средняя премия на один заключенный договор, тыс. руб. 5,8
Средняя выплата на один признанный страховой случай, тыс. руб. 64,3
  • без учета добровольного страхования ответственности

Источник: Банк России. Расчеты авторов


Сноски
  1. Государственная инспекция безопасности дорожного движения  ↩

Оцените материал
Ваша оценка

{{comment}}